死前花光光才是王道　美國富豪揭4理由「退休金不需存太多」

帕金斯在2020年推出話題之作《別把你的錢留到死：懂得花錢，是最好的投資——理想人生的9大財務思維》（Die with Zero: Getting All You Can from Your Money and Your Life），這本書的核心理念是主張在退休後將所有財產花光光，顛覆過去傳統的想法。他以前拚命存錢為了退休，如今轉念後，他反而渴望在退休後將積蓄用於豐富自身經歷或支持子女發展，不想留一大筆錢當遺產。

帕金斯的觀點挑戰了傳統的退休規劃模式，他觀察到許多人為了存錢而犧牲了當下的生活品質，甚至錯過了許多獨特的體驗。他認為適度將金錢花費在生前體驗上，即使會減少未來的儲蓄，也並非不值得。

根據帕金斯的觀點，大多數人並不需要龐大的退休金，主要有以下四個原因：

1. 退休後淨資產通常會繼續增加

令人意外的是，退休後淨資產往往並非減少，反而持續累積。所謂淨資產，指的是總資產減去負債。根據帕金斯的研究，約有三分之一的退休者淨資產不減反增。美國聯準會2016年的資料更具體指出，75歲以上退休族群的淨資產中位數（28.16萬美元）和平均值，皆高於65至74歲族群（中位數23.76萬美元）。這顯示，儘管存在花光積蓄的個案，但對大多數人而言，退休後的淨資產仍呈現穩定的成長態勢。

2. 最糟情況下的高額醫療費儲蓄根本無法負擔

退休後的醫療費用往往是令人咋舌的開銷，讓許多為老年生活儲蓄的人感到憂慮。然而，帕金斯認為過度擔憂並無必要。他指出，像是動輒數百萬美元的癌症治療或一晚高達數萬美元的住院費用，幾乎是個人儲蓄難以負擔的天價。帕金斯主張，與其為了那種最壞的情況拚命存錢，不如將重心放在年輕時的健康管理與疾病預防，這才是更聰明的做法。

3. 老後的支出其實很容易減少

退休後，生活型態的轉變往往伴隨著日常開銷的縮減，進而降低整體支出，因此大多數退休人士並無過度花費的疑慮。帕金斯觀察到，家庭收入與支出的中位數比例約為1:1，說明支出與收入同步變化，雖然醫療費用可能上升，但衣著、娛樂等其他開銷的顯著減少，往往能抵消這部分增長，使總支出呈現下降趨勢。

4. 多數人只會花掉一小部分儲蓄

他透過廣泛收集的退休預算數據來佐證這個論點。數據顯示，退休前擁有50萬美元（約新台幣1,500萬元）以上儲蓄的人，在長達20年的退休期間或直至過世，平均僅動用了11.5%的存款。即使是退休前儲蓄不足20萬美元（約新台幣600萬元）的人，在退休後的18年裡，平均也才花掉四分之一的存款。

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